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Mutui: tasso fisso meglio del variabile

18/09/2019

L' intenzione della Bce di proseguire in una politica di tassi bassi anche nei prossimi mesi favorisce chi ha intenzione di comprare casa con un mutuo a tasso fisso, una scelta oggi compiuta da quasi il 90% dei debitori. Infatti l’Eurirs, il parametro in base al quale vengono definiti i tassi dei finanziamenti fissi, è sceso ai minimi storici. Il parametro che serve per i mutui a 20 anni è quotato 1,02% e il trentennale all’1,07%. Sono dati che non si riscontrano sul mercato dei capitali dal febbraio 2017.

Spread neutralizzato dal calo dei tassi

La discesa dell’Euribor ha riportato il costo dei mutui a valori di un anno fa, perché l’aumento medio degli spread sull’Euribor deciso dalle banche dopo la salita di un altro spread, quello tra Btp e Bund, è stato di fatto tutto assorbito dalla diminuzione del parametro base.

La simulazione e le offerte

Se si considera un mutuo da 120mila euro per finanziare una casa del valore di 200 mila i tassi nominali, partono da un tasso dell’1.30% per arrivare al 2,2%. Calcolando la media delle condizioni offerte dalle cinque banche più convenienti si ricava che il tasso medio nominale è del 1,520%, con rata di 580,22 euro al mese e tasso effettivo dell’1,654%.

Ebbene, lo stesso calcolo effettuato sulle condizioni delle cinque banche più convenienti a fine aprile 2018 danno quasi esattamente gli stessi risultati: tasso nominale medio: 1,524%, rata 580,36 euro, tasso effettivo 1,684%. Allora però l’Eurirs quotava 48 centesimi più di oggi.

Perché il variabile conviene di meno

Ai minimi storici c’è anche la differenza rispetto al tasso variabile: guardando sempre ai cinque mutui più convenienti il vantaggio rispetto ai fissi è di soli 80 centesimi di punto; tradotti in termini di rata significa pagare circa 536 euro al mese, 44 in meno che con il fisso, ma vuol dire anche assumersi i rischi di un’eventuale impennata del costo del denaro.

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